채무조정이나 개인회생 상담을 받기 전에 가장 먼저 할 일은 부채 목록을 만드는 것입니다. 머니맵 재무설계 글을 읽고 상담을 고민하는 분들이 막상 상담에서 막히는 지점이 “빚이 정확히 얼마인지, 어디에 있는지 모르겠다”는 부분인데, 채권자·잔액·금리·월 상환액·연체 시작일을 한 표에 정리해 두면 신용회복위원회 채무조정과 법원 개인회생 중 무엇이 맞는지 훨씬 정확하게 안내받을 수 있습니다.
[IMG: 부채 목록 정리 예시]
부채 목록에는 무엇을 적어야 하나요?
부채 목록에는 채권자 이름, 채무 종류, 현재 잔액, 금리, 월 상환액, 상환일, 연체 여부와 연체 시작일, 담보·보증 여부를 적습니다. 이 항목들이 있어야 연체 기간별 제도 구분과 월 상환 부담, 담보 처리 문제를 한 번에 판단할 수 있습니다.
| 항목 | 적는 내용 | 판단에 쓰이는 곳 |
|---|---|---|
| 채권자 | 은행·카드사·저축은행·대부업·개인 등 | 협약 금융회사 여부 |
| 채무 종류 | 신용대출·카드론·현금서비스·할부·담보대출 등 | 조정 방식 |
| 잔액 | 현재 남은 원금 | 채무 총액과 한도 판단 |
| 금리 | 연 이율 | 이자 부담 비교 |
| 월 상환액 | 매달 내는 원리금 | 소득 대비 부담 |
| 연체 시작일 | 처음 밀린 날짜 | 연체 기간별 제도 선택 |
| 담보·보증 | 담보물, 보증인 여부 | 담보 처리·보증인 영향 |
부채 목록 만드는 순서
- 신용정보 조회 서비스나 금융회사 앱으로 금융권 대출과 카드 이용 내역을 확인합니다. 조회 기록은 신용점수에 반영되지 않습니다.
- 통장 거래 내역에서 매달 빠져나가는 상환금을 찾아 목록과 대조합니다.
- 할부 구매, 휴대전화 단말기 할부, 통신 요금 미납처럼 대출이 아닌 채무도 찾습니다.
- 가족·지인에게 빌린 개인 간 차용금을 직접 적습니다.
- 홈택스와 위택스에서 세금 체납 여부를 확인합니다.
- 각 채무의 금리와 연체 시작일을 상환 내역서나 앱으로 확인합니다.
- 마지막으로 채무 합계, 월 상환액 합계, 가장 오래된 연체 일수를 계산합니다.
[IMG: 부채 목록 작성 순서]
목록은 종이나 스프레드시트 어느 쪽이든 상관없지만, 한 채무를 한 줄에 적고 같은 항목을 같은 칸에 맞추는 것이 중요합니다. 그래야 잔액 합계와 월 상환액 합계를 바로 계산할 수 있고, 상담 중에 특정 채무를 물어봐도 바로 찾을 수 있습니다. 목록을 만든 날짜도 함께 적어 두면 잔액이 언제 기준인지 헷갈리지 않습니다.
빠뜨리기 쉬운 채무
- 오래전에 쓴 카드의 연체 잔액이나 채권이 다른 회사로 넘어간 채무
- 휴대전화 단말기 할부금과 통신 요금 미납액
- 가족·지인에게 빌린 돈(신용정보에 나오지 않음)
- 보증을 서 준 채무(주채무자가 연체하면 내 채무가 될 수 있음)
- 세금·건강보험료·과태료 체납액
- 마이너스통장처럼 한도 안에서 쓰고 있는 대출
개인회생에서는 채권자목록에 채권자를 빠뜨리면 절차상 문제가 될 수 있고, 채무조정에서도 일부 채무를 빼면 조정 후에도 연체가 이어질 수 있습니다. 조세 같은 일부 공과금이나 벌금·과태료, 양육비는 개인회생으로 면책되지 않는 비면책채권이므로 따로 표시해 두면 판단에 도움이 됩니다.
소득·지출표도 함께 만들어야 하는 이유
부채 목록만으로는 매달 얼마를 갚을 수 있는지 알 수 없습니다. 최근 몇 달의 실수령 소득과 주거비, 식비, 교통비, 통신비, 보험료, 교육비 같은 고정 지출을 함께 적어 두면, 채무조정에서는 상환 가능 금액을, 개인회생에서는 가용소득을 가늠할 수 있습니다. 개인회생은 기준중위소득 60%를 기준으로 가구원 수에 따라 생계비를 인정하며, 2026년 인정 생계비는 1인 월 1,538,543원, 2인 2,519,575원, 3인 3,215,422원, 4인 3,896,843원입니다.
지출표를 만들 때는 실제로 쓰는 금액을 적는 것이 중요합니다. 너무 적게 적으면 감당하기 어려운 상환 계획이 나오고, 너무 많이 적으면 설명이 필요한 항목이 늘어납니다.
목록을 만든 뒤 상담에서 할 일
목록을 들고 상담을 받으면 연체 기간에 맞는 채무조정 제도(신속채무조정·사전채무조정·개인채무조정)와 개인회생·개인파산 중 무엇을 비교할지 빠르게 좁힐 수 있습니다. 채무조정은 신용회복위원회 홈페이지나 상담센터(대표 1375)에서, 개인회생·파산은 관할 법원 절차로 진행됩니다. 어느 제도도 결과를 보장하지 않으므로 상담에서 대상 여부와 예상 절차를 확인하는 것이 좋습니다.
정리와 다음 단계
부채 목록은 채권자·잔액·금리·월 상환액·연체 시작일을 한 줄씩 적는 표이며, 조회에 나오지 않는 개인 간 차용금과 체납액까지 넣어야 정확합니다. 소득·지출표와 함께 준비하면 상담에서 맞는 제도를 빠르게 안내받을 수 있습니다. 목록이 준비됐다면 머니맵 재무설계 글 아래 채무조정 상담 문의에서 상담을 신청해 보세요.
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