빚이 여러 곳에 있을 때는 연체를 먼저 막고, 그다음 금리가 높은 빚과 생활 기반에 영향을 주는 빚을 줄이는 순서로 상환 우선순위를 정하는 것이 기본입니다. 머니맵 재무설계 글에서 “카드론, 신용대출, 할부가 한꺼번에 있는데 무엇부터 갚아야 하느냐”는 질문을 자주 받는데, 정답은 하나가 아니지만 기준을 세우면 매달 남는 돈을 어디에 넣을지 분명해집니다.
[IMG: 다중채무 상환 우선순위]
다중채무는 어떤 기준으로 순서를 정하나요?
다중채무 상환 순서는 연체 여부, 금리, 생활 기반과의 연결, 잔액 네 가지 기준으로 정합니다. 가장 먼저 모든 빚의 최소 상환액을 내서 새 연체를 막고, 남는 돈을 우선순위가 높은 빚에 몰아 넣는 방식이 일반적입니다.
| 기준 | 먼저 갚는 빚 | 장점 | 확인할 점 |
|---|---|---|---|
| 연체 여부 | 이미 연체 중인 빚 | 추심·법적 조치 확대를 막음 | 연체 기간과 연체 이자 |
| 금리 | 금리가 가장 높은 빚 | 총이자를 줄임 | 중도상환수수료 |
| 생활 기반 | 주거·차량 등 담보와 연결된 빚 | 집·생활 수단을 지킴 | 담보 처분 위험 |
| 잔액 | 잔액이 가장 작은 빚 | 채무 개수를 빨리 줄여 관리 부담 감소 | 총이자는 더 늘 수 있음 |
금리 기준과 잔액 기준은 서로 장단점이 있습니다. 총이자를 줄이는 것이 목표라면 금리 순서가, 여러 빚을 관리하는 스트레스를 줄이는 것이 목표라면 잔액 순서가 맞을 수 있습니다. 어느 쪽이든 연체를 막는 것이 먼저입니다.
상환 우선순위를 정하는 순서
- 모든 빚의 채권자, 잔액, 금리, 월 최소 상환액, 상환일, 연체 여부를 표로 만듭니다.
- 월 실수령 소득에서 생활에 꼭 필요한 지출을 빼 상환에 쓸 수 있는 금액을 계산합니다.
- 모든 빚의 최소 상환액 합계가 이 금액 안에 들어오는지 확인합니다.
- 들어온다면 남는 돈을 넣을 우선순위 빚을 하나 정합니다. 연체 중인 빚이 있으면 그 빚이 먼저입니다.
- 연체가 없다면 금리가 가장 높은 빚이나 잔액이 가장 작은 빚 중 목표에 맞는 기준으로 고릅니다.
- 우선순위 빚을 다 갚으면 그 빚에 넣던 금액을 다음 우선순위 빚으로 옮깁니다.
- 최소 상환액 합계조차 감당하기 어렵다면 채무조정이나 개인회생 상담을 검토합니다.
[IMG: 상환 계획표 예시]
예를 들어 카드론, 신용대출, 자동차 할부가 있고 연체는 없는 사람이 매달 최소 상환액을 내고도 일정 금액이 남는다면, 총이자를 줄이는 것이 목표일 때는 금리가 가장 높은 카드론에 남는 돈을 넣습니다. 카드론을 다 갚으면 그동안 카드론에 넣던 금액과 최소 상환액을 합쳐 다음 빚인 신용대출에 넣습니다. 이렇게 하면 시간이 갈수록 한 번에 갚는 금액이 커져 상환 속도가 빨라집니다.
상환할 때 주의할 점
- 카드 현금서비스·카드론·리볼빙은 금리가 높은 경우가 많아 우선순위를 높게 두는 것이 일반적입니다.
- 중도상환수수료가 있는 대출은 수수료와 줄어드는 이자를 비교한 뒤 먼저 갚을지 정합니다.
- 담보대출은 연체가 이어지면 담보 처분으로 이어질 수 있어 상환을 미루지 않습니다.
- 보증을 선 채무가 있다면 주채무자의 상환 상황을 확인합니다.
- 비상금을 전부 상환에 넣으면 작은 지출에도 다시 대출을 받게 될 수 있으니 최소한의 비상금은 남깁니다.
- 법정 최고금리는 연 20%이며, 이를 넘는 이자를 요구하는 곳의 빚은 금융감독원(1332)에 상담합니다.
대환대출과 채무 통합을 검토할 때
여러 빚을 금리가 더 낮은 대출 하나로 묶으면 월 상환액과 관리 부담이 줄어들 수 있습니다. 다만 빚의 총량은 그대로이고, 상환 기간이 길어지면 총이자가 오히려 늘 수 있습니다. 대환을 검토할 때는 새 대출의 금리와 기간, 중도상환수수료, 부대비용을 기존 빚과 같은 기준으로 비교해야 합니다. 대출 금리와 한도, 승인 여부는 금융회사와 신용·소득에 따라 다르므로 “누구나 승인” 같은 광고는 믿지 않습니다.
대환 뒤에 다시 카드나 신용대출을 쓰기 시작하면 빚이 두 배로 늘어날 수 있습니다. 통합한 뒤에는 기존 한도를 정리하거나 쓰지 않는 원칙을 정해 두는 것이 좋습니다.
순서를 정해도 감당이 안 될 때
모든 빚의 최소 상환액을 내기도 어렵다면 상환 순서보다 상환 구조 자체를 바꿔야 할 단계입니다. 신용회복위원회 채무조정은 연체 30일 이하 또는 연체 직전이면 신속채무조정, 31~89일이면 사전채무조정, 90일 이상이면 개인채무조정으로 나뉘고, 계속적인 소득이 있다면 법원의 개인회생도 비교 대상이 됩니다. 어느 제도가 맞는지는 소득과 채무 구성에 따라 달라지므로 상담으로 확인합니다.
정리와 다음 단계
다중채무 상환은 모든 빚의 최소 상환액으로 연체를 막은 뒤, 연체 중인 빚·고금리 빚·생활 기반 빚·잔액이 작은 빚 중 목표에 맞는 기준으로 남는 돈을 몰아 넣는 방식이 기본입니다. 최소 상환액도 버겁다면 채무조정이나 개인회생을 검토하세요. 머니맵 재무설계 글 아래 채무조정 상담 문의에서 상환 계획 상담을 신청할 수 있습니다.
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