신용카드 분할납부는 결제 건을 정한 개월 수로 나눠 갚는 방식이라 끝나는 시점이 정해져 있고, 리볼빙(일부결제금액 이월약정)은 이번 달 대금 일부만 내고 나머지를 다음 달로 넘기는 방식입니다. 신용점수에 가장 큰 영향을 주는 것은 연체이며, 카드사에 분할납부를 문의하거나 대출 상담을 받은 조회 기록은 2011년 이후 신용점수에 반영되지 않습니다.
분할납부와 리볼빙, 무엇이 다른가요
- 분할납부 — 특정 결제 건을 정한 개월 수로 나눠 냅니다. 개월 수가 끝나면 상환도 끝납니다.
- 리볼빙(일부결제금액 이월약정) — 정한 비율만 내고 나머지는 다음 달로 넘깁니다. 넘긴 금액은 계속 남습니다.
- 수수료 — 두 방식 모두 수수료율이 카드사와 회원별로 다릅니다. 같은 금액 기준으로 카드사에 확인해 비교하세요.
신용점수에 반영되는 것과 반영되지 않는 것
- 연체 — 연체 기간이 길어지면 신용평가에 반영되고 추심·법적 조치로 이어질 수 있습니다.
- 조회 기록 — 대출 상담·신용 조회 기록은 2011년 이후 신용점수에 반영되지 않습니다.
- 점수 변화 폭 — 연체 후 점수가 얼마나, 언제 떨어지는지는 단정할 수 없습니다. 내 점수는 신용평가회사에서 직접 확인하는 것이 정확합니다.
연체가 시작됐다면 — 연체 기간별 제도
| 연체 기간 | 신용회복위원회 제도 | 내용 |
|---|---|---|
| 30일 이하 또는 연체 직전 | 신속채무조정 | 상환 기간 연장·이자 조정 중심 |
| 31~89일 | 사전채무조정(프리워크아웃) | 이자 감면·상환 기간 연장 |
| 90일 이상 | 개인채무조정(개인워크아웃) | 원금 감면이 있을 수 있음 |
출처: 신용회복위원회 채무조정 제도(대표 1375). 대상·감면 여부는 제도와 채무마다 다르며, 신청은 신용회복위원회 누리집·상담센터에서 합니다.
소득이 계속 들어오고 채무가 크다면 법원 절차인 개인회생도 비교할 수 있습니다. 개인회생은 월 소득에서 인정 생계비를 뺀 금액으로 원칙 3년, 최장 5년 동안 갚는 제도입니다.
함께 알아 둘 것
- 법정 금리 상한 — 대부업·여신금융 모두 연 20%입니다(2021년 7월부터).
- 추심 연락 제한 — 채권추심법상 밤 9시~아침 8시 연락이 제한되고, 채무자 외 사람에게 빚 사실을 알리는 것은 금지됩니다.
- 불법사금융 피해 — 금융감독원(1332)에 상담할 수 있습니다.
- 정책서민금융 — 햇살론 등은 상품별 자격·한도·금리가 바뀌므로 서민금융진흥원(1397)에서 확인하세요.